文章来源：http://news.sina.com.cn/o/2017-12-25/doc-ifypxmsr0579891.shtml

在中國保險業的深度和密度還遠遠低于發達國家水平的背景下，科技給中國保險業提供了彎道超車的機會，讓保險更多地觸達“無人區”。科技可以重塑保險價值鏈，讓保險產品設計、定價、銷售、理賠更加便利并貼近生活。在科技的驅動下，保險還可以成為連接樞紐，更好地服務實體經濟。簡言之，互聯網改變了傳統商業格局，保險市場的生態也正在被重塑。科技不斷改造著保險業的基礎設施，進而改變保險業的商業模式，重塑保險業的未來趨勢。從將科技視為拓展保險銷售的工具，到基于技術驅動的產品創新，再到用科技賦能保險服務生態系統，這背后的推動力是以用戶需求為核心的理念。在互聯網不發達的時代，保險的銷售主要依靠人海戰術，龐大的代理人隊伍給保險公司的管理模式和成本把控帶來巨大的挑戰，而后續理賠服務資源投入不足，又造成客戶體驗不佳。科技應用于保險業的早期，主要是用IT系統拓展獲客渠道。保險公司自建網站或利用第三方網絡平臺直接銷售保險產品，以低成本更廣泛地接觸長尾客戶，提高運營效率，提升客戶體驗。經過數十年的發展，隨著移動互聯網的普及，人們的衣食住行向線上延伸，產生了圍繞互聯網生態的保障需求，互聯網保險應運而生,以創新型的產品和服務填補現有保險市場的空白領域，滿足人們不斷增長的保障需求。觸達保險“無人區”目前，中國保險業的深度和密度還遠遠低于發達國家水平，人們的保險需求還沒有得到充分開發。以移動互聯為代表的新技術，給中國保險業提供了彎道超車的機會。中國已有7.51億網民，占全球網民總數的五分之一，這一龐大的基數促進了互聯網生態的高度繁榮：“雙十一”已成為全球最大的網購狂歡節，手機支付加速了無現金社會的進程，共享經濟在我們身邊處處開花。互聯網改變了傳統的商業格局，保險市場亦是如此。以產品銷售為導向已不再適應市場需求，互聯網經濟的核心要義在于以客戶需求為導向。互聯網保險公司從電商交易、在線支付、在線旅行等場景切入獲客，為用戶提供全方位的保障需求。例如，退運險解決了用戶網購的后顧之憂，進一步釋放了用戶需求，促進了網上消費。銀行卡盜刷險保障了用戶的財產安全，營造了安全支付的環境。航班延誤險減緩了乘客的焦慮情緒，彌補了因航班延誤造成的損失。正是這些海量、小額、碎片化的保單，大大降低了保險的門檻，喚醒了人們的保險意識，培育了年輕一代購買保險的消費習慣。這些小額、分散、碎片化的新產品，對底層技術系統提出了新的要求。通常情況下，中小型保險公司核心系統的日均支持保單量在10萬件以內，大中型保險公司在幾十萬量級，而對互聯網保險公司而言，每天都要支撐上千萬筆的保單交易，傳統的IT系統無法承受。基于云計算可擴充可彈性的特質，眾安保險嘗試開發了業內首個架構在云上的核心系統，替代保險行業延續了20多年的核心系統外包模式。今年“雙十一”期間，面對逾3億筆的保單，眾安保險后臺的峰值保單處理量為每秒3.2萬張，同比提升超過130.22%。如今，云計算憑借低成本、大容量的優勢，已成為很多金融機構的標配，使得互聯網創新成為可能的商業模式。重塑保險價值鏈隨著人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術的推進，科技的力量開始重塑保險價值鏈的產品設計、定價、銷售、理賠等環節，使保險變得更便利、更人性化、更貼近生活。在產品設計環節，用戶最先感受到的無疑是品類的增多。保險公司通過嵌入場景的保險產品，收集、處理、分析各個生態中的用戶數據，使得很多風險從不可保變得可保。比如，依托用戶的購買歷史、退貨頻率等數據，提供網購退運險；通過分析航班動態、出行頻率、天氣情況等數據，提供航班延誤險。在產品定價環節，車聯網、無人機、可穿戴設備的興起和大數據技術相結合，有助于保險公司更好地把握用戶需求及風險情況，實現“千人千面”的動態定價。在車險領域，可以依靠互聯網大數據，根據車主的駕駛里程、行為習慣、車輛安全系數等多維度因子，實現精準的“一車一價”。在健康險領域，可以通過可穿戴設備收集用戶的運動、作息、健康等數據來實現個性化定價，改變以往根據年齡、體檢報告等因素的統一定價模式，防范逆向選擇和道德風險。未來，還可以通過基因檢測、納米機器人等技術的發展連接更多的人體健康數據，為用戶提供個性化的健康解決方案，并將服務延伸至醫療、養老等領域。在銷售環節，智能客服機器人對于用戶提出的問題不僅能夠7×24小時在線回答，而且能以咨詢、推薦、情感關懷等方式與用戶溝通，并避免人工情緒化的影響，讓用戶和業務的連接變得更有效率、更有溫度。理賠一直是保險行業的痛點。運用人工智能技術，可以提高理賠效率，優化用戶體驗。以手機碎屏險為例，用戶通常在購買新機時才能上保，理賠時要拿著手機和身份證去現場驗機，才能獲得賠付。用戶獲得賠償費時費力，體驗并不好。將遠程身份識別、圖像識別和機器學習技術運用于碎屏險之中，可以減少人工干預，識別欺詐風險，提高理賠效率。保險公司還可以整合維修資源，為用戶提供“一鍵呼叫”式的維修服務。由此可見，保險公司通過技術手段和生態合作，提供的不只是保險，更是貼心的一站式服務。總之，人工智能讓業務更貼近生活，區塊鏈優化了數據搜集成本和處理效率，云計算強化了承保能力，大數據促進了風險控制和驅動業務能力。這些力量匯集在一起，推動著保險行業在產品、服務、渠道、生態等方面加速迭代，成為行業發展的“原力”。向實體經濟輸出“原力”隨著服務場景的增加，保險公司積累的數據資源更加豐富全面，對數據的分析、整合和應用能力越發強大，對用戶需求的把握更加精準。保險公司的科技“原力”持續沉淀，保險成為一個連接樞紐，向有需求的場景和實體經濟輸出服務能力。近年來備受熱捧的區塊鏈技術，在實體經濟領域其實大有可為。區塊鏈具有信息不可篡改、透明、安全等特性，可以用于農產品、工業品、消費品的防偽溯源，打造信任經濟，解決食品安全、假貨猖獗等行業痛點。例如，將區塊鏈技術用于養殖業，給每只雞戴上腳環，保證從雞苗到成雞、從雞場到餐桌的過程中，所有產生的數據都被真實記錄。基于區塊鏈上的數據，保險公司可以提供相應的農業保險，銀行可對養殖戶放貸進行風險評估并發放農業養殖貸款，讓農民獲得金融服務的門檻大大降低。保險行業歷經了銷售驅動、資本驅動，正迎來科技驅動的新時代。科技帶來的低成本、高效率，讓保險跳出固有的邊界，實現跨場景、跨生態的連接。保險也不再是一個簡單的產品，而是生態化整體解決方案，更好地滿足用戶的保障需求。（陳勁為眾安在線財產保險股份有限公司首席執行官）來源:清華金融評論

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